雖然消費信貸一直是各大銀行的日常業務之一，但真正用消費貸款買車、裝修、留學、旅游的市民還是少數。特別是老規定仍把消費局限在“買東西”范疇，對服務性消費領域的重視不足，結果消費者在需要進行租賃消費、文化消費、美容消費、信息消費、醫療消費、“候鳥式”養老消費等方面很難得到信貸支持。

　　單位名頭不大

　　銀行不給消費貸

　　30歲的小陶在北京某外資獵頭公司工作，收入頗豐，今年年初與妻子合買了一套80多平方米的兩居室。他想申請一筆個人消費貸款裝修新房，卻遇到麻煩。

　　由于已經有房貸，小陶不能再向銀行申請抵押消費貸款，只好申請無抵押的信用貸款。他詢問多家銀行發現，銀行對辦理無抵押貸款的申請人的資質要求很嚴格，其中重要的一條就是要有個“靠譜兒”的好單位。信息源:汕頭招聘網_www.rc3721.com<;/span>

　　建行的一位客戶經理告訴他，如果是消費用途，他們現在只給事業單位員工、公務員和九個重點行業的從業人員發放無抵押貸款，利率在央行基準利率基礎上上浮20%，年利率約為7.2%。這位經理告訴小陶，九個重點行業是金融、電信、電力、煙草、煉化、鹽務、港務、律師、會計師。“房產證、車證和收入證明都是參考條件，關鍵是看您在什么單位。”聽說交行的“圓夢貸”也可以無抵押，小陶又給交行打電話，但交行的經理也說，只有與交行合作關系緊密的企事業單位和重點機構員工可以獲批這種信用貸。而小陶所在的外資機構人力資源服務公司既不屬于體制內機構，又不在重點行業，公司名氣也不甚響亮。雖然小陶年薪25萬，有房有車，征信記錄也不錯，但在申請上述銀行的信用貸時都遇到了閉門羹。“唉，沒想到單位名氣小，辦個貸款還受歧視。”小陶感到很憋屈。

　　門臉兒不大信息源:汕頭招聘網_www.rc3721.com<;/span>

　　房租不算消費貸

　　珊珊在一家it公司工作，為住得離單位近，她在所謂的“宇宙的中心”五道口租了一套50多平方米的一居室，租金不菲。中介公司提出房租押二付三，要珊珊一次支付五個月的房租，雖然以珊珊的經濟實力完全可以負擔這筆錢，但她還是覺得一次性掏這么多錢影響了手頭資金的流動性。“本來想買幾件電器，只好等下個月再說了。”

　　珊珊拿著租房合同，試探性地去銀行問了一下能否得到融資幫助。銀行告訴她，她可以申請提取公積金，但需要提供房東收取租金后的納稅證明，除此之外，銀行不能根據租房合同發放珊珊希望的個人消費貸款。“消費貸款都通過受托支付的方式發放，就是直接把錢打給裝修、旅游、婚慶、留學、家電賣場這些商戶。租房中介不算消費類商戶，不能走消費貸。”珊珊既無奈又不解：“我真不明白了，房租明明是我每月最大的消費支出，為什么租房就不能申請消費貸款呢？”

　　關聯利益大不大

　　決定貸款難不難

　　都說工行的個貸難辦，小夏卻很順利地領到一筆五萬元的無抵押貸款，年利率7.1%。除了擁有“靠譜兒”的單位、合理的用途、良好的征信和收入之外，小夏透露，要想拿到貸款，關鍵是要在銀行的合作商戶那里消費。

　　原來，小夏嘗試了工行新推出的“逸貸”服務。這項服務規定，只要持工行銀行卡(或存折)在該行特約商戶進行刷卡消費或網上購物，只要單筆金額在600元以上，就可以申請“逸貸”，最高金額可達60萬元，貸款期限最長三年。小夏自己體會：“這跟聯名信用卡有點兒像，商戶賺的錢通過工行結算，工行當然樂意。”

　　正所謂肥水不流外人田。小夏發現，多家銀行在消費貸款方面都為自己的合作商戶大開方便。例如，建行為“善融商務”個人商城的客戶提供最高可至30萬、有效期最長不超過1年的小額貸款，用于購買善融商務個人商城簽約商戶銷售的商品或服務。

　　此外，在貸款利息方面，銀行也樂意照顧老客戶。如果申請人是某家銀行的代發工資客戶、現有房貸客戶和理財客戶，拿到的利率普遍比較優惠。

　　消費金融

　　離百姓再近點

　　銀行重信用卡、輕消費貸也成為制約消費貸款發展的瓶頸。北京大學中國金融研究中心副主任呂隨啟解釋，這主要因為信用卡業務不占用銀行的信貸額度，或者占壓時間短，資金壞賬率低，所以在信貸規模收緊的情況下，銀行更愿意通過信用卡分期活動鎖定更多客戶。“發信用卡，消費者需要按月準時還款，違約會收取違約金，刷卡取現還有手續費和年費，無論是成本還是風險都比消費貸款業務低。”今年國務院多次發文，要積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等服務消費領域的合理信貸需求。銀行也正在對大宗耐用消費品、新型消費品和服務消費品進行重新定義。希望人們很快就能看到，消費金融業務不僅為高收入人群服務，也為中低收入者提供更多金融服務。