理財檔案

　　36歲的趙先生在某事業單位從事行政工作，妻子在醫院工作，兒子正在讀小學。夫妻雙方工作穩定，單位都為其提供了很好的社會養老和醫療保險。兩人每月家庭收入6000元左右，日常消費基本上在2000元左右。


　　理財目標

　　目前趙先生一家住在單位分配的福利房，條件尚可。不過趙先生希望改善住房條件，想購買商品房。趙先生有住房公積金約12萬元，不過一旦使用則不能繼續享受單位福利房待遇。目前理財打算主要是想為小孩準備教育費用。因為看到銀行外匯理財的利率較高，趙先生想將大部分存款換成美元，購買銀行推出的理財產品。另外如果近期通貨膨脹率較高，即使不購買外匯理財產品，把存款轉換成美元，是不是也能保值呢？

　　趙先生曾經在若干年前投入股市10萬，隨著股市的起起落落，算下來不但沒賺，還略有虧損。另有定期存款30多萬元。在保險方面，自己買了些壽險和意外險，年繳費2000多元。

　　專家建議

　　一、別急著買商品房。這需要考慮購房和不購房機會成本的比較。如果目前福利房(沒產權但可住到終老)條件較好，在目前或近期提現公積金購商品房，不僅要投入較多的資金，而且后期要承擔不少后期費用。從國家近期出臺宏觀調控政策看，房價穩定的可能性較大，依靠房產漲價補償購房的成本的概率較小。所以建議趙先生不妨先放一放購房的想法，看情況以后再作打算。

　　二、可以把部分存款轉換為美元。從目前情況看，美元大幅度加息比較渺茫，其對各幣種的匯價再度走弱。該家庭可以嘗試購買一定的外匯理財產品，但應注意結構性存款的流動性往往受到限制。如果將大部分存款轉為外匯結構性存款，可能面臨加息后的利息損失、機會成本和匯率風險。另外如把存款轉為美元存定期，可能面臨的情況有：一是利息損失，目前人民幣一年期稅后利率1.584%，而美元為0.45%，而且人民幣兌換成美元有匯率損失。二是匯率風險：本次美聯儲的升息，雖然有效地緩解了人民幣的升值壓力，但人民幣升值預期的依然存在，所以如果不是馬上需要美元，當前不必急于全部兌換。可以把部分存款轉換為美元，投資到高于同期美元利率的銀行外匯理財產品。

　　三、資產應主要配置在安全性和穩定收益的金融資產。除保持其中的10%～30%定期存款外，可把大部分投資到開放式基金和國債上。目前趙先生股票投資不應再增加，應逐步減少。基金部分主要以債券基金和貨幣基金為主。

　　四、應該增加保險比例。雖有醫保，但不足以抵御較大的風險。考慮到維持退休后高的生活品質，可適當考慮和制定補充養老計劃綜合分析：該家庭夫婦雙方雖有社保，但卻不足以維持退休后高的生活品質，可適當考慮和制定補充養老計劃。國家醫保實行“廣覆蓋、低保障”的政策，雖然夫婦倆都有醫保，仍應制定補充醫療，特別是大病醫療保障。

　　人到中年，一旦患上重大疾病，將面臨醫療費急劇上升的風險，雖夫婦雙方都有醫保，但自負部分仍會是沉重負擔，如動用存款可能影響孩子正常的教育儲備。可通過購買重大疾病保險，免去后顧之憂。另外，醫保在意外醫療方面仍存在空缺，所以建議補充意外及醫療保障。為了保證退休后夫妻倆享有較高的生活品質，還可適當制定補充養老計劃。

　　孩子尚小，目前沒有任何的醫療及意外保障，所以應給孩子購買短期醫療險和短期意外傷害險，保障期限為1年，1年以后可以續保。考慮到孩子今后可能出國留學，故暫不推薦其他終身壽險。

來源：新華網